Młody mężczyzna trzymający kartę kredytową i korzystający z laptopa do robienia zakupów online.
majsterkowanie13 | iStock | Obrazy Getty’ego
Według dyrektora finansowego Affirm Amerykanie, którzy robią zakupy w Internecie po północy, często dokonują bardziej ryzykownych transakcji i są bardziej narażeni na niespłacanie pożyczek. Michaela Linforda.
Firma fintech wykorzystuje godzinę, w której konsument podejmuje próbę zawarcia transakcji, jako kluczowy punkt danych pomagający określić, czy zostanie zatwierdzona pożyczka, Linford powiedział CNBC w niedawnym wywiadzie. Inne czynniki obejmują historię płatności użytkownika wraz z potwierdzeniami i danymi transakcji z biura informacji kredytowej Eksperyment.
„Lokalna pora dnia jest sygnałem, którego używamy w ubezpieczeniu ryzyka, a większość pór dnia charakteryzuje się tym samym ryzykiem kredytowym” – powiedział Linford. Dodał, że między północą a czwartą nad ranem coś się zmienia.
„Ludzie nie podejmują najlepszych decyzji o drugiej w nocy” – stwierdził Linford. „To jasne jak słońce – wskaźniki niespłacalności kredytów rosną około 2 w nocy.”
Chociaż dane są tak jasne późną porą nocy Decyzje finansowe są bardziej ryzykowne, a ich przyczyny mniej poważne. Klienci mogą być pod wpływem alkoholu, zestresowani finansowo lub emocjonalnie i desperacko szukać kredytu – dodała Linford.
Affirm, prowadzony przez współzałożyciela PayPal Maxa Levchina, należy do nowego rodzaju pożyczkodawców z branży fintech, konkurujących z kartami kredytowymi wydawanymi przez banki. Branża „kup teraz, zapłać później” oferuje pożyczki ratalne, które zazwyczaj wahają się od krótkoterminowych transakcji nieoprocentowanych po stopy procentowe do 36% w przypadku kredytów długoterminowych.
Firmy, w tym Affirm, Klarna i Sezzle, zintegrowały swoje usługi ze stronami płatności online sprzedawców detalicznych.
Kluczem do ich modelu biznesowego jest możliwość zatwierdzania lub odrzucania klientów w czasie rzeczywistym i na poziomie transakcji, wykorzystując dane do oceny prawdopodobieństwa płatności.
„Nie musimy wiedzieć, czy będziesz pracować za dwa lata” – powiedział Linford. „Musimy wiedzieć, czy będziesz w stanie spłacić zakup za 700 dolarów, którego teraz dokonujesz. To bardzo różni się od kart kredytowych, gdzie wystawiają ci linię i mówią: „Niech cię Bóg błogosławi”.
Wraz z ogólnym wzrostem zadłużenia konsumentów wzrosło wykorzystanie pożyczek typu „kup teraz, zapłać później”. Chociaż branża zachwala niższe stawki i opłaty początkowe w porównaniu z kartami kredytowymi, krytycy twierdzą, że umożliwiają one użytkownikom nadmierne wydatki.
Linford powiedział, że Affirm zarządza ryzykiem spłaty, odrzucając transakcje lub oferując pożyczki krótkoterminowe wymagające zaliczek. W zeszłym tygodniu potwierdził wspomniany W ciągu ostatnich trzech miesięcy 2023 r. 30-dniowe opóźnienie w spłacie miesięcznych pożyczek utrzymywało się na stałym poziomie 2,4%. W porównaniu z rokiem poprzednim, mimo że łączny wolumen zakupów wzrósł w tym okresie o 32%.
Według dyrektora finansowego Affirm ma niewielką motywację do pozwalania użytkownikom na zadłużanie się.
„Jeśli nie możesz nam spłacić, tracimy, w przeciwieństwie do kart kredytowych” – powiedział Linford. „Nie pobieramy opłat za zwłokę. Nie kręcimy ani nie zbieramy.”
Ceny w Affirm kontrastują z kartą kredytową Przestępczość W czterech największych amerykańskich bankach, które rosną od 2021 r. wraz ze wzrostem sald kredytów. Z nowego raportu wynika, że w czwartym kwartale ubiegłego roku Amerykanie byli zadłużeni na kartach kredytowych na 1,13 biliona dolarów, co stanowi wzrost o 50 miliardów dolarów w porównaniu z poprzednim kwartałem w związku z rosnącymi stopami procentowymi i utrzymującą się inflacją. Raport Banku Rezerwy Federalnej Nowego Jorku.
„Środowisko biznesowe jest dobre, więc pytanie brzmi: dlaczego rośnie liczba zaległości w obsłudze kart kredytowych?” – stwierdził Linford. „Odpowiedź jest taka, że odwrócili wzrok od ubezpieczeń i moim zdaniem stali się agresywni w czasie, gdy konsumenci zaczęli wykazywać zdenerwowanie”.
Nie przegap tych historii z CNBC PRO:
„Nagradzany beeraholik. Fan Twittera. Podróżnik. Miłośnik jedzenia.