Twoje konto oszczędnościowe może Cię kosztować
Jeśli chodzi o konta oszczędnościowe, możesz dużo stracić.
Buzz60
Dawno, dawno temu banki nagradzały klientów otwierających konta oszczędnościowe wypchanymi lwami, torbami podróżnymi i odsetkami. Dużo tego.
Te dni minęły. Przeciętne konto oszczędnościowe teraz przynosi zyski Około 0,45 proc Według Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) roczne odsetki. Stopy procentowe pozostają uparcie niskie dla oszczędzających, nawet gdy banki pobierają od pożyczkobiorców coraz wyższe stopy procentowe: podstawowa stopa kredytowa – banki procentowe pobierają opłaty od klientów o największej zdolności kredytowej – Jest to 8,5 procTo najwyższy wynik od dwóch dekad.
Co do zasady oprocentowanie kont oszczędnościowych rośnie i spada wraz z oprocentowaniem podstawowym. Im więcej banki zarabiają na kredytobiorcach, tym więcej mogą nagradzać deponentów. Kiedy Fed podnosi stopy procentowe, banki zwykle reagują Płacąc większe odsetki na „wysokodochodowych” rachunkach oszczędnościowych..
Ale ten system upadł w ciągu ostatnich osiemnastu miesięcy. Rezerwa Federalna podniosła stopę funduszy federalnych z praktycznie zera do ponad 5%, co stanowi najwyższy poziom od dwóch dekad. Banki nie poszły w ich ślady.
„Banki nie nadążają” – powiedział Jeff Farrar, certyfikowany planista finansowy i dyrektor zarządzający Procyon Partners w Connecticut.
Dlaczego nie spróbować przyciągnąć nowych klientów i ich pieniędzy?
Ponieważ duże banki są pełne depozytów. Częściowo wynika to z pandemii i federalnej kampanii stymulacyjnej, która zachęcała naród do oszczędzania. Częściowo jest to inercja konsumentów. Klienci banków ufają dużym markom i chętnie pozostają tam, gdzie są.
Klienci nie zmieniają kont oszczędnościowych
„Odkryliśmy, że Amerykanie mają średnio to samo konto rozliczeniowe od 17 lat” – powiedział Ted Rossman, starszy analityk branżowy w Bankrate. „Banki doskonale o tym wiedzą. To bardzo „trudny” biznes”.
Duże banki, takie jak Capital One, Bank of America i Citibank, „nie konkurują w zakresie stóp procentowych” – stwierdził Rossman. „Konkurują w ogólnokrajowych kampaniach reklamowych, rozpowszechniają swoje nazwiska Na placach zabaw„.
W ankiecie przeprowadzonej w 2023 r. wśród 3674 dorosłych Bankrate właśnie to stwierdził Jeden na pięciu oszczędzających Powiedział, że stopa procentowa wynosi 3% lub więcej. „A 3% to za mało.”
Oszczędzający mogą zrobić lepiej, powiedział. Obecny rynek oferuje ludziom kilka sposobów na zaoszczędzenie pieniędzy i zarobienie 4%, a nawet 5% odsetek. To dodatkowe 400 lub 500 dolarów rocznie przy depozycie w wysokości 10 000 dolarów.
Niektóre opcje pozwalają inwestorom na swobodę wypłacania środków według własnego uznania, tak jak w przypadku zwykłego konta rozliczeniowego. Inne wymagają, aby środki pozostały nietknięte przez kilka miesięcy lub rok.
„Mówimy o najlepszych stopach oszczędności, jakie widzieliśmy od dłuższego czasu” – powiedział Rossman. „Wiele osób mogło osiągnąć znacznie więcej”.
Starsi Amerykanie pamiętają, kiedy banki rywalizowały o swoje oszczędności, oferując poważne premie, korzyści i odsetki. Oprocentowanie zwykłych kont oszczędnościowych osiągnął 8% W latach 80. Reagana, kiedy podstawowa stopa procentowa wzrosła do wartości dwucyfrowej.
Z kolei od czasu Wielkiej Recesji konta oszczędnościowe przynosiły średnioroczną stopę zwrotu poniżej 1%. Stopy te odzwierciedlają stopę funduszy federalnych, która wynosiła… Praktycznie zerowe Przez wiele ostatnich 15 lat.
Konsekwencje kryzysu bankowego SVB: Banki mogą podnosić stopy oszczędności, aby zatrzymać klientów
Fakt ten może częściowo wyjaśniać, dlaczego wiele osób nie oszczędza dużo w bankach. Przeciętna amerykańska rodzina jest po prostu trzymana razem 5300 dolarów W czekach, oszczędnościach i oszczędnościach na rynku pieniężnym w 2019 r., wynika z najnowszych danych Federalnego Badania Finansów Konsumenckich.
Mamy więc dobrą wiadomość: wyższe stopy procentowe są w zasięgu kilku kliknięć.
Znajdź najlepsze, wysokodochodowe konta oszczędnościowe
Szybkie wyszukiwanie w Internecie wyświetli dziesiątki ofert bankowych kont oszczędnościowych, które oprocentowanie wynoszą od 4% do 5% rocznie. Powstanie pstrokatego głupca I Portfel Huboferując między innymi regularne wycieczki.
Wiele ofert pochodzi z mało znanych banków: UFB. Bezpośrednia dolina. słońce.
„Większość ludzi nie słyszała o tych rzeczach” – powiedział Rossman. „Ale to jest w porządku, ponieważ wszyscy są ubezpieczeni przez FDIC”.
Rezerwa Federalna pokrywa do 250 000 dolarów na deponenta na bank. Eksperci twierdzą, że tak długo jak bank prezentujący ma wsparcie Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów (FDIC), powinien to być bezpieczny dom dla Twoich pieniędzy.
Wiele kont o wysokim dochodzie można znaleźć w bankach działających wyłącznie online. Nie ma możliwości podjechania do oddziału i spotkania się z kasjerem.
Jeśli nie lubisz zmian, rozważ zachowanie konta rozliczeniowego, które masz od 17 lat i otwarcie nowego, wysokodochodowego konta oszczędnościowego.
„Możesz otworzyć jedno z tych kont, poważnie, w ciągu kilku minut online” – powiedział Rossman.
Istnieje wiele innych opcji.
Rachunki rynku pieniężnego
Jeden jest Oblicz markę w gotówce. Są one oferowane przez banki i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe przy wsparciu Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) lub Krajowej Administracji Unii Kredytowych. Na ogół nie są tak elastyczne jak konta oszczędnościowe: możesz nie mieć możliwości tak łatwego przesyłania i wypłacania pieniędzy.
Rachunki rynku pieniężnego umierały w latach niskiego oprocentowania, ale nie dzisiaj. Konkurencyjne ceny do Zakres od 4% do 5%.
„To o krok powyżej poziomu konta oszczędnościowego” – powiedział Ed Snyder, doradca finansowy w Carmel w stanie Indiana. „Nadal jest bardzo płynny”, co oznacza, że pieniądze można łatwo zamienić na gotówkę.
Sprawdź najlepsze ceny płyt CD
Oszczędzający, którzy nie spodziewają się wypłaty pieniędzy w najbliższej przyszłości, mogą to rozważyć Certyfikaty depozytowe. Banki oferują płyty CD po stosunkowo atrakcyjnych stawkach, wspieranych przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC). W zamian deponent wyraża zgodę na pozostawienie pieniędzy w banku na określony czas: kilka miesięcy, rok lub 10.
W przeszłości banki na ogół nagradzały klientów wyższymi stawkami za płyty CD z dłuższymi terminami. Jednak w 2023 roku ceny będą sprzyjać inwestorowi krótkoterminowemu. Krótkoterminowe stopy procentowe są wysokie, ponieważ inwestorzy spodziewają się spadku długoterminowych stóp procentowych.
Eksperci twierdzą, że wszystkie te opcje są tak atrakcyjne, ponieważ nie niosą ze sobą prawie żadnego ryzyka.
„Nie przejmuj się etykietami” – powiedział Papadimitriou. „Bez względu na to, czy nazywa się to płytą CD, kontem bieżącym, kontem oszczędnościowym czy kontem rynku pieniężnego, lokuj swoje pieniądze tam, gdzie możesz uzyskać najwyższe oprocentowanie”.
„Nagradzany beeraholik. Fan Twittera. Podróżnik. Miłośnik jedzenia.